Czas na zmiany

Nadchodzący rok to czas zmian w świecie finansów, a więc i w sektorze kredytowym. Zapowiadane nowości mogą ograniczyć dostępność pożyczek niektórym klientom, ale mimo przewidywanego ryzyka rynek będzie się nadal stabilnie rozwijał.

Kluczem do stabilnego rozwoju rynku jest przede wszystkim zażeganie i rozwiązanie światowego kryzysu finansów. Bo to od zrównoważonego rozwoju całej gospodarki i odpowiedniego poziomu optymizmu klientów zależą decyzje o zakupie nieruchomości i zaciągnięciu kredytu.

Rekomendacja SIII, czyli większe wymagania

Z początkiem przyszłego roku wszystkie banki będą musiały w całości stosować się do zapisów Rekomendacji SIII Komisji Nadzoru Finansowego. Z punku widzenia klientów najistotniejsze są w niej trzy zapisy. Po pierwsze bank badając zdolność kredytową będzie musiał ją wyliczać dla maksymalnie 25-letniego okresu kredytowania. Tylko po spełnieniu tego warunku kredyt będzie mógł być udzielony na dłuższy okres. Ponadto, dla kredytów w walutach obcych, miesięczne obciążenie dochodu ratą kredytową nie będzie mogło przekraczać 42 procent. Co to oznacza dla klienta? Że maksymalna zdolność kredytowa spadnie od 6 do 9 procent. Trzecią zmianą, która może dotknąć potencjalnych kredytobiorców, jest obowiązek uwzględniania przez bank możliwości spadku ich dochodów po przejściu na emeryturę. Skutkiem obniżonych dochodów może być zaburzona płynność w regulowaniu rat i przed taką sytuacją Rekomendacja ma ustrzec i banki, i klientów.

Państwo już nie pomoże

Przyszły rok to także definitywne pożegnanie z kredytem w programie Rodzina Na Swoim. Co prawda jest on już w sposób nieformalny wygaszany od końca sierpnia tego roku, ale mimo istotnych zmian w niektórych miastach, możliwe jest jeszcze znalezienie nieruchomości spełniającej kryteria otrzymywania dopłat do odsetek. Nowe przepisy rozwiązują już formalnie kwestię RnS. Jeśli planujemy więc skorzystać z rządowego wsparcia to pamiętajmy, że o taki kredyt możemy starać się tylko do końca grudnia 2012 roku. Warto mieć to na uwadze, gdyż aktualnie poza kredytem w Rodzinie Na Swoim, nie możemy liczyć na żadną inną formę wsparcia z budżetu państwa.

Mieszkanie dla banku, pieniądze dla klienta

W najbliższych miesiącach możemy spodziewać się też prezentacji projektu ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym. Aktualnie Ministerstwo Finansów przedstawiło prawne założenia, która mają regulować ten nowy na polskim rynku produkt. Czym on właściwie jest? To kredyt kierowany z reguły do osób starszych, które w zamian za przekazanie po śmierci praw do posiadanej nieruchomości, będą mogły otrzymywać z banku środki finansowe wypłacane w miesięcznych ratach lub jednorazowo. Brak doświadczenia rynku z tego typu produktami będzie dużym wyzwaniem, zarówno dla klientów, jak i instytucji finansowych.